怎麼計算保險事故的損失？保險事故的保險理賠程序[朗讀]

一、怎麼計算保險事故的損失
保險人給付金額包括實際損失和用於施救、訴訟等項合理費用兩部分。在核算給付金額時，實際損失和合理費用分別計算，每項金額不得超過合同規定的保險金額。
首先，對保險標的實際損失的計算，應以保險事故發生時保險標的實際現金價值為準。換言之，即以損失時的市場價格為準。當然，對定值保險及重置成本保險則另當別論。在核算給付金額時，要注意被保險人按什麼價格報損，是否合理。在我國的保險實踐中，中國人民保險公司對工業企業的流動資產，如原材料和輔助材料的損失，只按進貨價賠償；半成品按其成本價賠付；成品按出廠價投保的按出廠價賠付，按成本價投保的只按成本價賠付。對商業企業的流動資產，如以進貨價投保的，按進貨價賠付；以銷售價投保的，按銷售價賠付；包裝物按帳麵價投保的，依帳麵價賠付。此外，在核算實際損失時，還應分清哪些是保險標的損失，哪些不是保險標的的損失；哪些是直接損失，哪些是間接損失。對於不屬於賠付金額範圍內的損失，應予剔除？
其次，要注意施救費用包括什麼項目，是否合理、必要。施救費用是指保險事故發生時而為施救所支出的費用，保險事故發生前所為預防措施而支出的費用一般不應包括在施救費用之中，但在某些特殊情況下，危險事故雖然未發生，但種種跡象表明危險將要發生，為避免保險標的因必然發生的危險造成更大的損失，雖然是保險事故發生之前支費用，保險人亦應予以賠償。另外，為施救所支出的費用必須是合理的、必要的。對於施救費用是否合理、必要，保險人不能憑主觀臆斷，應根據當時的情況，進行全面具體的分析，以做出科學合理的判斷？
經核算確定給付金額後，保險人應按合同約定或法律規定的時間，迅速予以給付，如果遲延，將承擔違約責任。
二、保險事故的保險理賠程序
保險公司的理賠環節及步驟一般包括：
1、受理報案。
受理報案是指被保險人發生保險事故必須及時向保險公司報案，保險公司應將事故情況登錄備案。一般來講，報案是保險公司理賠過程中的重要環節，它有助於保險公司及時了解事故情況，必要時可介入調查，儘早核實事故性質；同時保險公司又可以根據保險合同的要求及事故情況，告知或提醒申請人所需準備的材料，並對相關材料的收集方法及途徑給予指導。
2、受理材料、立案。
受理立案就是保險公司根據申請人提供的理賠申請材料進行審核，確定材料是否齊全、是否需要補交材料或保險公司確定是否受理的過程。在立案環節中，保險公司的立案人對提交的證明材料不齊全、不清晰的，會當即告訴申請人補交相關材料；對材料齊全、清晰的，即時告知申請人處理案件大致所需要的時間，並告知保險金的領取方法。
3、調查。
調查是保險公司通過對有關證據的收集，核實保險事故以及材料的真實性的過程。調查過程不僅需要相關部門及機關的配合，申請人的配合是必不可少的環節，否則將影響保險金的及時賠付。
4、審核。
審核就是指案件經辦人根據相關證據認定客觀事實、確定保險責任後精確計算給付金額，作出理賠結論的過程。
5、簽批。
簽批是指理賠案件簽批人對以上各環節工作進行覆核，對核實無誤的案件進行審批的過程。
6、通知、領款。
案件經過簽批環節後，保險公司就可以通知受益人攜帶相關身份證明及關係證明，前來辦理領款手續了。為了使保險公司能準確、迅速地聯繫相關受益人，申請書上必須填寫準確的電話號碼及聯繫地址。總之，保險公司處理理賠案件必須做到客觀、公正，在以事實為依據，以合同、法律為準繩的前提下，最大限度地維護廣大客戶的應得利益。
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