保險法案例[朗讀]

[案情]w縣保險公司與該縣茜村村民黃×於1992年4月5日簽訂了一份麥場夏糧火災保險合同。黃×投保10畝麥田,以預測承保商產800千克,每千克1元計算,共承保麥子8000 千克,保險金額800元。合同約定:w縣保險公司自1992年6月5日麥子入場時到7月2日止,對黃×麥場上的麥子實行火災保險。在此期間,麥場發生火災造成損失,由保險方負責賠償。但是,如果是由於投保方及其家屬的故意行為造成火災,火災以外的自然災害和意外事故,投保方違反交通部門的規定在公路上碾打麥子發生火災三種情況,造成小麥損失時,保險方不負賠償責任。同時合同約定了投保方的義務:在起保日前,按保險金額1‰一次性交清保險費,遵守公安消防及有關部門的規定,做好防火安全工作,麥場發生火災,應積極施救,儘量減少損失等。合同簽訂日那天,黃×向w縣保險公司一項性交清保險費8元,合同生效。6月7日,黃×將麥子收割人場,6月10日黃×外出辦事,麥場無人看管,下午3時左右發生了火災,經群眾搶救撲火,四垛麥子除一垛外,其餘全部燒毀,剩餘一垛獲麥子2000千克。火災發生次日,黃×將火災發生的情況及時通知w縣保險公司,w縣保險借同w縣公安局等有關單位作了勘察,w縣公安局結論是火災原因不明。黃×按照保險合同的約定向w縣保險公司請求償付遭損失麥子的價值共6000元的損失。w縣保險公司以實際產量低於預測產量因而只能依實際產量賠償損失為由,拒絕按保險合同規定的保險金額賠償。黃×訴到人民法院。
[問題]1.保險索賠和理賠的程序是什麼？
2.本案中雙方當事人各自的舉證責任是什麼？
[答案與分析]1.根據《保險法》,保險索賠是指被保險人在保險標的遭遇保險事故造成財產損失或人身傷亡時,根據保險合同,請求保險人給予經濟補償或給付保險金的行為,是被保險人獲得實際的保險保障和實現其保險權益的具體體現。索賠由被保險人或其代理人在規定時限內行使,人壽保險的索賠時效為5年,財產保險的索賠時效為2年,起算日由保險事故發生之日起或保險關係人知情之日。索賠的程序有:(1)提出事故發生地點、時間和原因以及有關保險單證的號碼、標的、期限等事項一併告知保險人,以便保險公司迅速調查、核實、確認。
(2)採取有效措施,救助整理受損標的,以防止損失擴大,有利於保險方檢查。
(3)被保險人有義務保護好現場,為保險方和其他方面檢查提供方便,以便及時查明和確認事故原因、損害程度、損失數額等。
(4)提供索賠單,包括:保險單、保險憑證的正本,已支付保險費的憑證;原始單據;身份證、工作證、戶口薄或其他有關人身保險的被保險人姓名、年齡、職業等情況的證明;保險事故證明及損害結果證明,檢驗調查報告、出驗證明,損害鑑定,被保險人死亡證明或喪失勞動能力程度鑑定,責任案件的結論性意見等;索賠清單,如受損財產清單、各種費用清單、其他要求保險人給付的詳細清單。
(5)領取保險賠款或保險金。
(6)開具權益轉讓書並協助保險方向造成保險事故依法承擔賠償責任的第三方追償。保險理賠是應保險關係人的索賠請求,保險人以保險合同為依據,審核保險責任並處理保險賠償的行為,是保險人履行其經濟補償義務的具體體現。理賠應符合「主動、迅速、準確、合理」 的原則,其程序如下:
(1)立案檢驗,查勘現場,了解原因和損失情況,作出檢驗的報告;
(2)要求保險關係人提供有關單證,並核實其是否真實、一致、齊全。
(3)核定、調查、核對責任。包括:保險合同是否合法,有效;造成保險標的的損害原因,進而確認保險事故是否構成;被保險人是否及時適當履行了義務,未履行的就擴大的損失免賠;是否存在造成保險事故依法承擔賠償責任的第三者;被保險人是否已向第三者提出賠償要求以及因此支付了多少訴訟費用等等,以決定是否承擔責任及承擔多大責任。
(4)計算並支付賠償,《保險法》第25條規定了:保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起60日內,對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的,應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付,保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額後,應當支付相應的差額。
(5)代位求償,財產保險的保險人,賠償保險人的損失後,涉及責任第三者的,取得代位求償權。第三者進行追償。保險人接受保險人委付請求的,還得以行使因此取得的對委託標的物的權利,同時踵因此產生的義務。
2.《民事訴訟法》第64條規定了:當事人對自己提出的主張,有責任提供證據。民事訴訟的舉證責任基本上在主張方,即誰主張誰舉證。本案中,黃主張其創6000元麥子損失應由保險方賠償,應提供保險合同單證、火災情況證明等,支持其主張,請求保險方履行其義務。保險公司主張黃×的實際產量與預測不符,則應舉出其實際產量的證明,或其它被保險人有違反義務的行為之證明,以減免其賠償之責。案中火災已過,無法查明實際的麥子產量,保險公的主張無法得到證明,其拒絕按合同約定的保險金賠償的主張不能成立。
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