導讀：投保人沒有如實告知是影響理賠的重要因素，如果投保人不知道被保險人患病如何處理呢？一般在健康險業務中，保險公司往往指定醫院並承擔被保險人的體檢費用。由於費用有限醫院的體檢也比較簡單。那麼，因為體檢不嚴錯誤承保的重大疾病保險該不該理賠呢？
案情簡介：被保險人有先天性疾病，保險公司錯誤承保後拒賠
李某為女兒琦琦購買了一份重大疾病保險，保額共計8萬元。投保後琦琦因先天性心臟病發作搶救無效身亡。辦完女兒的後事，李某向保險公司提出索賠。保險公司認為，李某的女兒在投保時就患有先天性心臟病，李某作為家長事先一定知道此事，而李某卻未如實告知，按照保單的規定，保險公司有權拒賠。
李某認為，自己在保險公司業務人員的宣傳鼓動下為女兒買了保險，在正式簽訂保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到了定點醫院進行體檢，整個過程都是按保險公司規定的程序進行的，並不存在欺詐和作弊的可能。體檢結束後，醫院沒有查出女兒有任何病情，保險公司才同意承保。而且女兒生前也沒有什麼病態反應，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險公司稱自己未履行如實告知義務毫無道理。雙方經過幾次交涉之後沒能達成一致，李某一氣之下將保險公司告上了法庭？
法院判決：錯誤承保，保險公司應該理賠
法院經審理認為，保險公司主張李某知道女兒患病，應提供證據，但保險公司未能提供。從醫學理論上說，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯症狀，因此，對於保險公司有關李某未履行告知義務的主張不予採信。被保險人投保前在保險公司指定的醫院按照規定程序進行了體檢，因體檢偏差導致的風險應由保險公司承擔，保險公司應當履行給付保險金的義務。
律師解析：
在健康險業務中，因體檢不嚴導致保險公司錯誤承保的情況並不罕見，在出險之後保險公司是否應承擔賠償義務，關鍵在於保險公司能否在訴訟中證明被保險人明知或應當知道自己患有疾病（例如該疾病的日常症狀非常明顯，被保險人不可能未意識到等），而故意或由於過失未履行告知義務。
如果能夠證明，保險公司可以援引《保險法》第十七條第三款、第四款的規定免除責任，即投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，並不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。
如果不能證明，就應承擔賠償責任。因為被保險人在保險公司指定醫院進行了體檢，醫院的體檢報告就代表了保險公司對被保險人身體狀況的確認，保險公司一旦接受體檢報告就說明其認可了體檢結論並願意承擔因結論有誤而導致的風險。因此出險之後保險公司如不能證明投保人存在惡意或疏忽，就要承擔保險責任。
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案情簡介：被保險人有先天性疾病，保險公司錯誤承保後拒賠
李某為女兒琦琦購買了一份重大疾病保險，保額共計8萬元。投保後琦琦因先天性心臟病發作搶救無效身亡。辦完女兒的後事，李某向保險公司提出索賠。保險公司認為，李某的女兒在投保時就患有先天性心臟病，李某作為家長事先一定知道此事，而李某卻未如實告知，按照保單的規定，保險公司有權拒賠。
李某認為，自己在保險公司業務人員的宣傳鼓動下為女兒買了保險，在正式簽訂保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到了定點醫院進行體檢，整個過程都是按保險公司規定的程序進行的，並不存在欺詐和作弊的可能。體檢結束後，醫院沒有查出女兒有任何病情，保險公司才同意承保。而且女兒生前也沒有什麼病態反應，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險公司稱自己未履行如實告知義務毫無道理。雙方經過幾次交涉之後沒能達成一致，李某一氣之下將保險公司告上了法庭？
法院判決：錯誤承保，保險公司應該理賠
法院經審理認為，保險公司主張李某知道女兒患病，應提供證據，但保險公司未能提供。從醫學理論上說，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯症狀，因此，對於保險公司有關李某未履行告知義務的主張不予採信。被保險人投保前在保險公司指定的醫院按照規定程序進行了體檢，因體檢偏差導致的風險應由保險公司承擔，保險公司應當履行給付保險金的義務。
律師解析：
在健康險業務中，因體檢不嚴導致保險公司錯誤承保的情況並不罕見，在出險之後保險公司是否應承擔賠償義務，關鍵在於保險公司能否在訴訟中證明被保險人明知或應當知道自己患有疾病（例如該疾病的日常症狀非常明顯，被保險人不可能未意識到等），而故意或由於過失未履行告知義務。
如果能夠證明，保險公司可以援引《保險法》第十七條第三款、第四款的規定免除責任，即投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，並不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。
如果不能證明，就應承擔賠償責任。因為被保險人在保險公司指定醫院進行了體檢，醫院的體檢報告就代表了保險公司對被保險人身體狀況的確認，保險公司一旦接受體檢報告就說明其認可了體檢結論並願意承擔因結論有誤而導致的風險。因此出險之後保險公司如不能證明投保人存在惡意或疏忽，就要承擔保險責任。
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